金山網訊  “月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福。”近年來，隨著人們保障意識的增強，對保險重視的程度也是越來越高。意外險由于責任相對簡單購買方便，在消費者中頗有市場。

當意外真正發生時，你知道保險該怎么賠嗎？一位保險工作人員表示，看似簡單的意外險，在理賠時也有很多講究。意外險保障責任范圍包括由意外導致的醫療、傷殘或身故。目前，市面上個人購買意外險分為兩種方式：一類是單獨購買意外險；另一類是在購買其保險中附加意外險，消費者可根據自己的需求來進行取舍。

洗澡不慎摔傷意外險賠償

2018年6月，市民姚某在家中洗澡時，不慎滑倒在衛生間，被家人送至醫院，經醫院診斷為左股骨骨折，需要進行手術治療。由于姚某此前在保險公司購買過一份意外傷害保險，其家人隨即向保險公司報案。

姚某家人表示，姚某摔倒之前每天都上街轉轉，家里家務活也都是他干，身體非常好。這次住院時，姚某第二天就手術了，如果有其他疾病等，醫生也不會這么快就同意動手術。

保險公司理賠調查人員了解到，姚某出險前沒有其他外傷或手術史。同時，理賠調查人員也沒發現被保險人摔倒是其他疾病所致。綜合考慮，該客戶本次摔傷是純意外導致。隨后，保險公司按照保險合同對姚某進行理賠辦理。

在另一個案例中，被保險人吳某今年5月不慎被電動三輪車帶著摔倒在地，送醫后不治，保險公司在調查后，按人身意外險理賠。

不是所有摔倒意外險都賠

“近年來，保險的投訴量日益增多，在購買保險時，客戶要多了解自己所購買的保險產品，以免理賠時出現糾紛。”一名壽險公司的工作人員表示，意外險保險責任簡單，但還是容易被混淆，如不少人常把飛來橫禍等同于意外，部分消費者往往認為得了疾病(如心臟病突發疾病)也是意外。事實上，疾病來自身體內部的因素，不符合外來這個條件，因此不在人身意外保險責任范圍之內。

那究竟什么是意外呢？通常保險業定義為外來的、突發的、非本意的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。而如果保險公司認為客戶不屬于意外險范圍，就在于其不符合外來這個條件。

此外，在理賠時，保險還會根據“近因”原則來定。如被保險人在浴室滑倒死亡，消費人往往認為是意外。但如果醫院出具的死亡證明為疾病所致，保險公司可能并不會賠付。“如果是一個健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦傷。而事故中真正導致客戶死亡的是其自身疾病，而滑倒只是誘因，并不構成決定性作用。”這名保險工作人員表示，保險賠付強調近因原則，即出現多個原因導致死亡時，往往以導致損失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付的依據。

保險業內人士提醒消費者，在選購人身意外險產品時，需要注意產品的免責條款。如食物中毒、過勞猝死、因病摔倒身亡、中暑身故、高原反應死亡以及沖浪導致的溺水身亡等等，都不在普通的人身意外險保障范圍內。

老年人的“專屬意外險”

“從2013年開始，鎮江市民政局開展的‘安康關愛行動’，每年統一為市區部分老年人免費購買中國人壽老年人意外傷害保險。”據中國人壽工作人員介紹，今年我市新一輪的“安康關愛行動”，免費為市區13萬余名老人購買意外傷害保險，緩解老年人因意外傷害造成的經濟壓力。

這名工作人員表示，老年人由于身體機能下降、活動不便等因素，日常生活中遭受意外傷害的風險大大高于其他年齡群體，成為意外傷害的最大受害者。為加強養老保障工作，提高老年人抵御風險能力，市民政局、老齡辦聯合中國人壽鎮江分公司積極面對老年人意外傷害風險，通過創新，結合老年人自身特點和經濟能力，設計了“安康關愛行動”意外傷害組合保險，該項目在全市各轄市區全面鋪開、快速發展，成為借助商業保險解決老年人意外傷害保障問題的一條有效途徑。4年來，這項政策已經覆蓋到市區70%以上的老人，有12000多人次享受了理賠服務，總理賠金額超過2000萬元。

據了解，本次政府統保的老人共有兩類，一類是市區戶籍且年齡在60周歲以上的低保、“失獨”、重點優撫對象、城市“三無”、農村“五保”等五類老年群體，每人每年的保費為100元。這一群體因意外傷害導致死亡、傷殘時，最高保險金額為6萬元；因意外傷害產生醫療費用時，最高保險金額為6000元，因意外傷害導致骨折，定額補貼為500元。還有一類是市區戶籍且年齡在65周歲以上的老年人（不包括統保的困難對象），保費標準為每人每年5元，如果發生意外傷害導致死亡、傷殘時，最高保險金額為3000元；因意外傷害產生醫療費用時，最高保險金額為300元。

這名工作人員提醒，對于納入保障范圍的老人，發生意外傷害后，可以及時申請理賠。（胡四榮）