陽光人壽總精算師：不懈的努力，為了更好的定期壽險(xiǎn)

2017年初，我去美國(guó)拜訪了幾家有代表性的壽險(xiǎn)公司，了解了一下美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的情況，這次拜訪中的一些數(shù)據(jù)，令我有了新的發(fā)現(xiàn)：

2000年-2016年美國(guó)個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況

這組數(shù)據(jù)顯示，定期壽險(xiǎn)在美國(guó)是一個(gè)非常重要的險(xiǎn)種，并且普及率很高，定期壽險(xiǎn)的保障功能也很強(qiáng)，同樣的保費(fèi)能獲得的保額很高。

回國(guó)以后，我們也研究了新加坡的壽險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)定期壽險(xiǎn)在新加坡市場(chǎng)的普及率也很高，價(jià)格還非常便宜。這與國(guó)內(nèi)的情況完全不同。

相比之下，國(guó)內(nèi)定期壽險(xiǎn)還很不普及，我們陽光人壽之前在互聯(lián)網(wǎng)銷售的一款定期壽險(xiǎn)，銷量只有同期熱銷的“健康隨e保”重疾保障計(jì)劃的1/10。

出現(xiàn)這樣的差異，除了文化傳統(tǒng)、保險(xiǎn)理念外，從我們壽險(xiǎn)公司供給側(cè)自身看，可能還有以下幾點(diǎn)原因：

1、很多客戶對(duì)定期壽險(xiǎn)的功能和意義還不是非常了解。

定期壽險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)非常有保險(xiǎn)意義的險(xiǎn)種，它保障的是這樣的責(zé)任：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故或全殘，受益人可以得到保險(xiǎn)金的賠付；正在撫養(yǎng)子女、償還貸款和贍養(yǎng)父母的家庭支柱，其實(shí)都需要投保定期壽險(xiǎn)，正所謂“我愛你，無論在與不在”。

2、不能有效區(qū)分被保險(xiǎn)人的健康狀況。

過往定期壽險(xiǎn)雖然能根據(jù)吸煙或不吸煙提供差異化的保費(fèi)，但幾乎都需要線下體檢和尼古丁檢測(cè)，以確定是否吸煙；而且，能夠提供尼古丁檢測(cè)的機(jī)構(gòu)也很少。

這樣一來，客戶購(gòu)買優(yōu)選體定期壽險(xiǎn)的效率就大大降低，體檢的時(shí)間成本高、投保流程長(zhǎng)、投保體驗(yàn)差，這也嚴(yán)重降低了客戶的投保意愿。國(guó)內(nèi)優(yōu)選體定期壽險(xiǎn)推出了將近10年，購(gòu)買的客戶其實(shí)也不多。

那么，我們作為保險(xiǎn)的從業(yè)者，如何能讓廣大人民群眾能有更好的保障呢？

努力把定期壽險(xiǎn)變得更好

給部分健康的客戶價(jià)格先降下來

我們進(jìn)行了深入的研究和討論，怎樣才能更科學(xué)地區(qū)分被保險(xiǎn)人健康狀況，實(shí)現(xiàn)真正的優(yōu)選體定期壽險(xiǎn)；我們要想辦法把定期壽險(xiǎn)變得更便宜，投保流程更便捷，讓大家都能有更好的保障。

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，大數(shù)據(jù)、人工智能和可穿戴設(shè)備已經(jīng)有了快速的發(fā)展和應(yīng)用，保險(xiǎn)行業(yè)可以用更短的時(shí)間和更低的成本，去了解客戶的體檢情況和運(yùn)動(dòng)情況等數(shù)據(jù)。

所以，我們應(yīng)用了很多創(chuàng)新技術(shù)手段，在定期壽險(xiǎn)的供給側(cè)端做了更精心的設(shè)計(jì)，讓身體健康的客戶買到更便宜的定期壽險(xiǎn)，體驗(yàn)更快捷的投保服務(wù)。

創(chuàng)新一：開發(fā)有五檔費(fèi)率的優(yōu)選體定期壽險(xiǎn)

讓更健康的人，保費(fèi)更便宜

我們開發(fā)了陽光保險(xiǎn)官網(wǎng)首款有五檔費(fèi)率的定期壽險(xiǎn)——陽光優(yōu)選·定期壽險(xiǎn)。這款保險(xiǎn)會(huì)根據(jù)不同客戶的健康狀況給出更精準(zhǔn)的報(bào)價(jià)，尤其是針對(duì)大量不吸煙人群作了進(jìn)一步細(xì)分：從高到低，五檔費(fèi)率分別是吸煙標(biāo)準(zhǔn)體、標(biāo)準(zhǔn)體、優(yōu)選體Ⅱ、優(yōu)選體Ⅰ、超優(yōu)體。

那么，怎么判斷某一位客戶符合五檔費(fèi)率中的哪一檔呢？

因?yàn)榭紤]到，很多客戶每年都會(huì)有一次單位提供的體檢，所以，現(xiàn)在投保時(shí)，只需要將體檢報(bào)告上傳，我們的網(wǎng)上系統(tǒng)會(huì)采用OCR圖像識(shí)別技術(shù)，快速地把體檢報(bào)告進(jìn)行結(jié)構(gòu)化處理，智能核保引擎再快速提供對(duì)體檢結(jié)果的健康評(píng)級(jí)、給出保費(fèi)報(bào)價(jià)。

從目前運(yùn)行的情況看，80%的工作日訂單都可以做到當(dāng)天報(bào)價(jià)，95%以上的訂單可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)內(nèi)報(bào)價(jià)，互聯(lián)網(wǎng)的投保流程和客戶體驗(yàn)要優(yōu)于傳統(tǒng)線下去體檢的優(yōu)選模式。

這樣，我們就不僅給與了更健康的客戶更便宜的價(jià)格，而且不吸煙的人的保費(fèi)價(jià)格明顯低于吸煙的人，我們希望因此也能助力大家更健康的生活。

創(chuàng)新二：推出首款基于運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)的優(yōu)選體定期壽險(xiǎn)

讓步數(shù)多的人，保費(fèi)更便宜

在我們推出基于“體檢報(bào)告”的優(yōu)選定期壽險(xiǎn)后，受到了很多客戶的好評(píng)，但也有客戶反饋近期并未做體檢、沒有保存好體檢報(bào)告，上傳體檢報(bào)告太麻煩、或者體檢的項(xiàng)目不全等等的意見。針對(duì)這些問題，我們同樣做了大量的研究，努力尋找體驗(yàn)更好的定價(jià)方式，效率更高地幫助身體健康的客戶，享受更優(yōu)惠的費(fèi)率。所以，我們又推出了陽光的悅動(dòng)保·定期壽險(xiǎn)，就是研究成果之一。

我們和合作的再保險(xiǎn)公司，進(jìn)行了大量的數(shù)據(jù)分析和文獻(xiàn)研究，發(fā)現(xiàn)運(yùn)動(dòng)對(duì)于提高預(yù)期壽命有非常明顯的作用，同時(shí)可穿戴設(shè)備的發(fā)展使得運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確度量和快速獲取成為可能，所以設(shè)計(jì)了陽光第一款基于運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)進(jìn)行優(yōu)選的定期壽險(xiǎn)。微信運(yùn)動(dòng)記錄步數(shù)的功能大多數(shù)人都有，當(dāng)客戶授權(quán)我們讀取微信運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)后，就可以進(jìn)行定期壽險(xiǎn)的報(bào)價(jià)，微信運(yùn)動(dòng)步數(shù)越高，保費(fèi)更優(yōu)惠。

這樣，我們就解決了客戶沒有近期體檢報(bào)告或者覺得上傳體檢報(bào)告太麻煩的問題，而且，鼓勵(lì)大家有更多的運(yùn)動(dòng)步數(shù)，也是希望大家能“多運(yùn)動(dòng)，更長(zhǎng)壽”。

當(dāng)然，我們還在繼續(xù)努力的路上，我們還在思考和研究更多判斷健康情況的方法或者運(yùn)用保險(xiǎn)鼓勵(lì)大家養(yǎng)成更長(zhǎng)壽生活方式的方法，如果有能讓定期壽險(xiǎn)變得更好的方法或建議，也歡迎大家告訴我。

如何購(gòu)買定期壽險(xiǎn)更劃算？

不同客戶劃算的購(gòu)買方式不同

說到這，可能有人會(huì)說5檔費(fèi)率，運(yùn)動(dòng)版的定壽，你們陽光的創(chuàng)新挺多的，那我到底應(yīng)該怎么買呢？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司只能根據(jù)客戶提供的信息判斷出險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而給出合理的報(bào)價(jià)。對(duì)于客戶來說，提供不同程度的信息，是有可能獲得不同的報(bào)價(jià)的，同時(shí)提供不同的信息也意味著不同的“麻煩”程度。所以，不同的客戶各自有更劃算的購(gòu)買定期壽險(xiǎn)的方式。

我的建議是分三種情況：

1、手邊有體檢報(bào)告且愿意上傳的客戶

可以選擇陽光優(yōu)選·定期壽險(xiǎn)（體檢報(bào)告版），這種情況下身體好的客戶可以獲得非常優(yōu)惠的報(bào)價(jià)，在一部分城市，還能買到200萬的保額。

2、更希望快速完成投保的客戶

建議購(gòu)買陽光優(yōu)選·定期壽險(xiǎn)（普通版），符合相應(yīng)條件的客戶，也可以享受到優(yōu)惠的報(bào)價(jià)，只是保額只能到100萬。

3、喜歡運(yùn)動(dòng)和走路多的客戶

可以選擇悅動(dòng)保·定期壽險(xiǎn)，有機(jī)會(huì)獲得非常便宜的報(bào)價(jià)。如果能1個(gè)月內(nèi)堅(jiān)持每天8000步，就有機(jī)會(huì)獲得優(yōu)選體Ⅰ的報(bào)價(jià)，是比較優(yōu)惠的價(jià)格。

最后想說的是，陽光保險(xiǎn)一直在推進(jìn)“健康陽光”和“數(shù)據(jù)陽光”的戰(zhàn)略。在戰(zhàn)略落地的過程中，我們陽光精算人的追求就是：通過更精準(zhǔn)的定價(jià)，努力讓身體更健康的客戶可以購(gòu)買到更便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品；并通過數(shù)據(jù)積累，獲得更高水平的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力，從而讓國(guó)人擁有更好的保障。

同時(shí)，我們也希望通過陽光優(yōu)選·定期壽險(xiǎn)系列產(chǎn)品，能幫助大家培養(yǎng)健康習(xí)慣和良好的生活方式，實(shí)現(xiàn)家庭更有保障，生活更加美好，更加健康、長(zhǎng)壽的目標(biāo)。

為此，我們還將繼續(xù)不懈的努力！

來源：企業(yè)內(nèi)部

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