小微企業是國民經濟的重要組成部分，在促進創新、穩定就業、改善民生等方面發揮了重要作用。浙商銀行認真貫徹“六穩”“六保”決策部署，實施平臺化服務戰略，積極落實小微企業“首貸戶”拓展、無還本續貸等工作要求，多措并舉，紓解小微企業“融資難、融資貴、融資慢”問題，鞏固行業標桿地位。截至2021年一季度末，該行普惠型小微企業貸款余額超2100億元，增量超年度信貸計劃序時進度，余額占比繼續保持18家全國性銀行第一位。

做好“加法”，鏈式服務增加信貸投放

小微企業資產規模較小，公司治理基礎薄弱，經營風險較難評估，融資渠道受限。對此，該行加強業務模式創新，鏈式拓展小微企業，加大信貸投放力度，支持產業鏈上下游小微企業渡過難關，助力“保產業鏈供應鏈穩定”。一是創新產業鏈金融服務模式，圍繞核心企業向上下游小微企業延伸，擴大服務覆蓋面。二是創新小微園區金融服務，首創“5+N”小微園區綜合金融服務方案，將“金融活水”引向“產業鏈相關聯、服務鏈相支撐”的小微園區，滿足小微企業入駐園區及入園后的生產、采購、研發、銷售等全流程的金融需求。三是制定“首貸戶”拓展三年目標及工作方案，加大對未在銀行申貸企業的支持力度，覆蓋小微金融服務“空白地帶”。四是創新推廣“五年貸”“十年貸”等小企業特色產品，滿足小微企業中長期資金需求。截至2021年一季度末，該行圍繞產業鏈供應鏈核心企業支持上下游小微企業逾3900戶，金額近108億元；已累計開發小微園區項目達643個，授信逾800億元。自2020年以來累計新拓展小微企業“首貸戶”逾5500戶。

做好“減法”，惠企讓利降低融資成本

保住小微企業，對落實“保市場主體”任務至關重要。對此，該行嚴格執行各項惠企讓利政策，既“輸血”又“降壓”，通過主動減免貸款利息、規范融資收費、優化無還本續貸產品等方式，有效降低小微企業綜合融資成本。一是實行小微貸款利息減免，對受疫情影響嚴重、經營情況較差的疫情重點區域實體小微企業主動下調貸款利率，減免利息。二是落實無還本續貸政策，并將貸款延期還本付息政策延至2021年末；持續強化還款方式創新，應用“還貸通·到期轉”“隨e貸”“循環貸”等無還本續貸、隨借隨還類貸款產品，減少客戶不必要的轉貸成本。三是完善“非接觸式”服務模式，疫情發生后階段性擴大小微業務線上操作范圍，簡化續授信和擔保合同簽訂模式。四是進一步規范服務收費管理，取消不合理收費項目，嚴禁違規收費。自抗擊疫情以來，該行共為2.65萬筆貸款減免利息，讓利1.68億元。截至2021年一季度末，該行新發放普惠型小微企業貸款綜合融資成本同比下降0.60個百分點；無還本續貸余額達523億元，較年初增加約40億元。

做好“乘法”，強化合作擴大服務成效

銀行經營資源有限，僅靠小微業務經營團隊線下拓客的方式也存在局限。對此，該行加強與政府、擔保公司及客戶的合作，形成合力，提升小微服務能力，擴大服務成效，增強疫情期間小微企業融資可獲得感。一是加強銀政合作，通過接入浙江省金融綜合服務平臺，批量對接小微企業需求，擴大覆蓋面。二是加強銀擔合作，引入擔保機構為小微企業融資提供增信、分險服務，引導更多金融資源支持小微企業發展。該行出資10億元，積極參與國家融資擔保基金建設，為小微融資提供專項擔保，大力推廣“見貸即保”的批量擔保業務合作；與浙江省擔保集團等省級政府性融資擔保機構合作，為小微企業融資增信，緩解融資難問題。三是開展“小微人人幫”活動，通過線上個人分享式拓客，拓寬服務渠道，提高服務觸達率。截至2021年一季度末，該行通過浙江省金融綜合服務平臺累計對接小微貸款申請超2500筆，累計獲批金額超98億元；累計通過“小微人人幫”活動放款9768筆，累計投放逾150億元。

做好“除法”，完善機制消除痛點難點

小微企業融資具有“短頻急”特點，受疫情影響融資需求更為迫切。對此，該行持續完善機制，努力消除小微企業融資痛點難點。一是加快線上服務流程優化，創新推出“點易貸”等特色產品，整合申貸、評估、審批、簽約、提款等環節，為客戶提供“5分鐘申貸、1刻鐘審批、0手續費”的極速體驗，努力消除疫情期間線下接觸感染風險大、審批效率慢、客戶等“貸”時間長的痛點。二是加強小微企業不良和損失免責制度落實情況的監測，小微貸款確受疫情影響出現不良的，對相關人員酌情予以免責或減輕處罰，推動“敢貸愿貸”，努力消除分支機構“惜貸”顧慮。三是積極參與企銀信用信息共享機制建設，通過“銀稅互動”等渠道，將公共涉企數據與該行掌握的信息有機結合，努力消除企銀信息不對稱難點。截至2021年一季度末，該行線上小微業務累計授信金額超1000億元。2020年，經認定免于問責和減輕問責的小企業條線人員超1000人。

下一步，該行將繼續貫徹落實“六穩”“六保”決策部署，按照“優服務、穩存量，推創新、擴增量”原則，創新業務模式，提升服務能力，強化風險防控，進一步鞏固行業標桿地位，推動小微金融服務高質量發展。