利率必須看年化！真實成本記心間！

年化利率是表示金融產品實際利率水平最常用的方式。但部分銀行貸款、互聯網貸款等以日利率、月利率、分期費率或日還款額等形式宣傳，顯著弱化了借款人對真實借款成本的感受，誘導客戶過度超前消費，陷入高額貸款陷阱，危害極大。

于是，自2019年5月起，市場利率定價自律機制在央行指導下發出自律倡議，要求銀行和其他機構提供的各類貸款及相關金融產品(包含信用卡分期、透支等)，均應明確標示年化利率。

2021年3月，中國人民銀行公告[2021]第3號要求所有貸款產品均應明示貸款年化利率。

典型“陷阱”詳剖析，教您明辨高成本。

陷阱一：只展示日利率或月利率，貌似很劃算……

某現金貸廣告:“日息萬五”“借款1萬元每天還5元 按日計息 隨借隨還”。但即便按單利一次性還本付息計，年利率=日利率×365，實際年化利率高達18.25%!如果提前償還部分本金，實際年化利率會更高。

再如，“內部超級特惠月利率1.5%解決燃眉之急”。按單利一次性還本付息計，年利率=月利率 ×12，實際年化利率高達18%。同樣，提前償還本金利率會更高。

陷阱二：分期收費，只展示每期支付的利息或費用，乍看也不多，但是……

王同學用消費分期貸款買了價值12000元的電子產品,貸款采用分12期(月)還本付息的方式每月0.5%的費用,每個月的利率好像就是0.5%，算成年利率也就是0.5% ×12=6%,一年6%，乍看利率不高。但按實際占用本金計，得出真正的年化利率是10.9%。

陷阱三： “砍頭息”。

愛美的張同學借款10萬元辦理“醫美貸”，分12期，月利率0.5%，按月還款。簽完合同后，發現實際到手只有8萬，剩余2萬是放貸機構一開始收取的“貸款服務費”(俗稱砍頭息)。表面上年利率6%，但按實際占用本金計高達55.43%!

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