金山網(wǎng)訊  “孩子頑皮撞到了路人，失手打傷玩伴，擔(dān)負(fù)責(zé)任還要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償，不要緊，我們來給您孩子的過失買單。”“家有熊寶寶，操心少不了；買個(gè)熊寶保，闖禍我買單。”近年來，不少保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)都能看到類似的產(chǎn)品宣傳語，這到底是什么樣的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

記者了解到，近年來不少保險(xiǎn)公司都針對(duì)愛惹事兒的“熊孩子”推出了一款監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)。產(chǎn)品主要面向有18周歲以下未成年孩子的家庭，由于其未成年子女造成他人傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司來負(fù)責(zé)賠償。

“熊孩子險(xiǎn)”大部分為監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)

與大部分為孩子買的保險(xiǎn)不同，“熊孩子險(xiǎn)”雖然名字里有“孩子”，被保險(xiǎn)人卻不是孩子。該險(xiǎn)種是指由被保險(xiǎn)人（學(xué)校或家長）的監(jiān)護(hù)對(duì)象（被監(jiān)護(hù)人）造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)本保險(xiǎn)單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

“雖然名字里有孩子，其實(shí)大部分‘熊孩子險(xiǎn)’的被保險(xiǎn)人是監(jiān)護(hù)人，大多數(shù)時(shí)候是家長或者學(xué)校，所以說，這份保險(xiǎn)更多的是為了減輕家長和學(xué)校的負(fù)擔(dān)。”相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，如果家里小孩比較淘氣，愛惹事，監(jiān)護(hù)人可以考慮買一份這樣的保險(xiǎn)。

記者了解到，按照保險(xiǎn)條款，年齡不滿18周歲的無民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人和限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人能成為被保險(xiǎn)人。該保險(xiǎn)投保期限為一年，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由小孩造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

以一家公司的該險(xiǎn)種為例，保障項(xiàng)目包括大人和小孩兩部分：一是個(gè)人綜合責(zé)任，二是監(jiān)護(hù)人綜合責(zé)任。保費(fèi)根據(jù)保額的不同而有所區(qū)別。每次事故保額從1萬元到10萬元不等，保費(fèi)最低每年44元，最高194.6元，累積最高保額50萬元。以最低檔為例：在個(gè)人綜合責(zé)任方面，每次事故限額1萬元，累計(jì)限額4萬元。在監(jiān)護(hù)人綜合責(zé)任方面，每次事故限額1萬元，累計(jì)限額1萬元，保費(fèi)金額合計(jì)為62元，而會(huì)員價(jià)是44元。

是否要買，爭議比較大

雖說“熊孩子險(xiǎn)”在一定程度上幫監(jiān)護(hù)人規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于是否有必要買這樣一份保險(xiǎn)，不同的家長也持有了不一樣的意見。

支持監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)的家長大多出于能減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的考慮，覺得這種保險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)。“我看過一部電視劇，電視劇里幾個(gè)小孩劃傷了鄰居家的車，因?yàn)槭呛儡嚻放?，幾個(gè)家長也賠了不少錢，對(duì)于其中一個(gè)背負(fù)巨額貸款買學(xué)區(qū)房的家庭，這筆賠償款對(duì)生活造成了很大的影響。”該家長表示，雖然相比于電視劇里的賠償，保險(xiǎn)賠償金額只是杯水車薪，但是也能從一定程度上減輕家庭負(fù)擔(dān)，“現(xiàn)實(shí)生活中，基本不會(huì)出現(xiàn)電視劇里的情景，我覺得一般來說，賠償金額也是夠用了。”

徐先生已經(jīng)連續(xù)兩年買該險(xiǎn)種了，他表示自己是受益者。“我是看到保險(xiǎn)公司APP首頁為我推薦了該險(xiǎn)種，我想著保費(fèi)也不多就買了，想到還派上了用場。”他告訴記者，“買保險(xiǎn)的那一年，孩子在小區(qū)花園練習(xí)騎車，沒想到撞到了鄰居奶奶，鄰居奶奶手臂骨折了，我們家承擔(dān)了后續(xù)一切費(fèi)用，抱著試試看的心態(tài)還理賠成功得到了一筆錢。”徐先生表示，從那之后，每年都會(huì)購買該保險(xiǎn)，“不怕一萬就怕萬一，雖然我兒子不是頑劣的小孩，但是也避免不了成長過程中的一些意外情況吧。”

針對(duì)一些家長擔(dān)心的關(guān)于責(zé)任心培養(yǎng)方面的問題，給予支持的家長表示，并不擔(dān)心產(chǎn)生負(fù)面作用，“賠償由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，孩子負(fù)責(zé)去道歉，這樣也不會(huì)影響對(duì)孩子責(zé)任心的培養(yǎng)。”

持反對(duì)意見的家長則存在顧慮，孩子惹事，保險(xiǎn)公司賠錢，那如何教育孩子懂得承擔(dān)責(zé)任？會(huì)不會(huì)助長孩子滋生用錢擺平一切的觀念？也有家長擔(dān)心，這個(gè)險(xiǎn)種在索賠取證方面會(huì)費(fèi)時(shí)費(fèi)力。

培養(yǎng)孩子責(zé)任心更重要

心理學(xué)專家認(rèn)為，該險(xiǎn)種對(duì)孩子責(zé)任感的培養(yǎng)并無直接影響，“即便沒有該保險(xiǎn)，孩子犯錯(cuò)造成的賠償問題，一般也是由家長承擔(dān)。沒有責(zé)任心的孩子也會(huì)覺得，反正有家長在后面兜底，我闖禍也沒關(guān)系，所以說該險(xiǎn)種并不會(huì)直接影響孩子責(zé)任感的培養(yǎng)。”

相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，家長不能單純地寄希望在保險(xiǎn)上，轉(zhuǎn)嫁監(jiān)護(hù)人責(zé)任，而是要將事前的教育作為根本，鼓勵(lì)孩子自身積極向上的一面，培養(yǎng)孩子的創(chuàng)新精神，同時(shí)也要告訴孩子哪些該做哪些不該做。

同時(shí)，該業(yè)內(nèi)人士提醒道，因?yàn)楹⒆邮潜容^特殊的群體，成長過程中意外無處不在，所以在買保險(xiǎn)時(shí)要特別注意保險(xiǎn)的責(zé)任范圍：“該險(xiǎn)種并不是萬能的，事故免賠額和責(zé)任范圍，不同的公司、不同的產(chǎn)品都有不同規(guī)定，購買前一定要仔細(xì)了解。”（單杉）